介護保険とは何ですか、そしてあなたはそれを必要としますか?

Sep 01 2020
一番の引退の心配はお金を使い果たしており、将来の医療費はあなたが十分に貯蓄しているかどうかを判断するのを本当に難しくする可能性があります。介護保険は将来を計画する一つの方法ですが、それは費用の価値がありますか?
多くの高齢者は、年をとるにつれて、何らかの介護や生活支援が必要になります。介護保険は良い投資ですか?アンデルセンロスフォトグラフィーインク/ゲッティイメージズ

アメリカ人がますます長生きするにつれて、65歳以上の人々の約70パーセントが何らかの長期的なケアを必要とするでしょう。食事の準備やバスルームの掃除に自宅でパートタイムの助けが必要な人もいれば、生活支援や介護施設で数か月から数年を過ごす人もいます。問題は、私たちの誰もが私たちを待っている運命を知らないということです。そのため、私たちは完全に手頃な価格か、ひどく高価な老後を計画する必要があります。

ご存じない方もいらっしゃると思いますが、米国の介護費は高額で、インフレよりも早く上昇しています。Genworth Financialによると、2019年のナーシングホームの個室の平均費用は年間102,200ドルで、2004年の費用より57%高くなっています。2019年には、生活支援施設での1年間の費用は全国平均で48,612ドルでしたが、たとえばワシントンDCでは、生活支援施設での1年間の費用は135,456ドルでした。家にいることも必ずしも安いわけではありません。ジェンワースは、1時間ごとの在宅医療補助者(週44時間に基づく)の雇用は、2019年に年間平均52,624ドルであると報告しました。

しかし、待ってください、あなたは尋ねるかもしれません、メディケアメディケイドはこれのいくつかにお金を払っていませんか?簡単な答えはノーです。メディケアは、手術または入院後のナーシングホームでの短期滞在(最大100日)に対してのみ支払います。メディケアは、着替え、入浴、食事、トイレの使用などの未熟練の在宅医療をカバーしません。長期ケアのニーズの大部分を占めています。低所得のアメリカ人向けのメディケイドは、資産を「返済」した後、つまりすべてのお金がなくなった後にのみ、介護費を支払います。

長期介護の高額な費用と老化の不確実性を組み合わせると、それは非常にストレスが多く、感情的で、計画するのが難しいものになる可能性があります。StearnsFinancialGroupの公認会計士兼CPAであるPaulaMcMillanに聞いてみてください。

「引退の最大の懸念は資金不足であり、最も管理しにくい分野の1つは私たちの健康です」と、米国公認会計士協会の個人金融スペシャリスト委員会の委員でもあるマクミラン氏は言います。

50代と60代の人々にとって、今こそ、介護について重要でしばしば困難な経済的決定を下す時です。引退のためにできるだけ多くを節約し、ナーシングホームや在宅医療補助者をカバーするのに十分な余地があることを願っていますか?それとも、何が起こっても老後をカバーできるという安心感を得るために、民間の介護保険に年間数千ドル以上をフォークする必要がありますか?あなたも保険料を買う余裕がありますか?介護保険についてもっと知りましょう。

介護保険と通常の健康保険

健康保険は、診療所訪問、検査、処方薬、入院などの標準的な医療をカバーするために購入しますが、健康保険は、在宅医療補助者や介護施設が提供する種類の長期ケアをカバーしません。そのためには、介護保険と呼ばれる別の保険が必要になります。

介護保険と健康保険はいくつかの重要な点で異なります。まず、既存の条件の問題です。手ごろな価格のケア法のおかげで、既存の病状のためにアメリカ人が健康保険を拒否することはできません。介護保険の場合はそうではありません。たとえば、すでに認知症と診断されている場合、または多くの慢性疾患(肥満、糖尿病、心臓病)に苦しんでいる場合は、介護保険を拒否される可能性があります。

もう1つの違いは、保険の有無にかかわらず、ケアのコストです。健康保険会社は、診療所への訪問や手続きの低価格を交渉しているので、健康保険に加入していない場合は、常により多くの医療費を支払うことになります。介護の場合はそうではありません。介護施設と在宅医療補助者は、自己負担で支払う場合でも、介護保険で支払う場合でも、同じ料金を請求します。

最後の違いは、介護保険を購入すると、基本的には一生閉じ込められるということです。これは、通常の健康保険には当てはまりません。

「私の健康保険会社が私の料金を引き上げた場合、私はより良い保険を探し回って去ることができます」と、認定ファイナンシャルプランナーでウェルスロジックの創設者であるアランロスは言います。「介護保険では、それはできません。」

技術的には、介護保険をキャンセルして別の保険を購入することはできますが、厳しいペナルティが課せられます。まず、すでに支払った保険料をすべて失いますが、さらに重要なことに、あなたは今より年を取っているため、新しい保険はさらに高額になる可能性があります。それは私たちを次の大きな問題に導きます。

介護保険の費用はいくらですか?

特に介護施設では、女性は男性よりも統計的に長生きするため、価格は年齢とともに上昇し、女性にとっては常に高価です。健康保険を購入する年齢が若いほど、年間保険料の支払いは少なくなります。保険会社は、給付金を請求する前に、システムに何十年も支払う必要があると考えているためです。

また、保険でカバーしたい金額と期間に応じて、介護保険に多かれ少なかれ支払います。たとえば、介護政策で控除のように機能する「除去期間」と呼ばれるものがあります。90日間の消去期間(通常)のポリシーがある場合は、介護保険が開始される前に、生活支援または在宅医療の最初の90日間のすべての費用を支払います。消去期間が長くなります。 、保険料の支払いが少なくなります。(一部の保険では、保険契約者が保険給付の一部を使用して、90日待つことなく、自宅で介護費を支払うことができます。ただし、最終的にナーシングホームや介護施設に行く場合は、次のことを行う必要があります。その完全な利点を使用するには、さらに90日待ちます。)

Genworthの介護計算機を使用して、いくつかの代表的な数値を考え出しました。たとえば、シカゴの55歳の男性は、1日あたり最大200ドルの給付(介護施設の個室は1日あたり280ドル)をカバーするポリシーに対して、年間2,000ドル弱を支払うことになります。3年。同じ年齢の女性は、同じ補償範囲に対して毎年約$2,400を支払うことになります。これらの見積もりには、90日間の消去期間が含まれています。

同じ女性が70歳になるまで介護保険を購入するのを待った場合、彼女は年間6,798ドルを支払うことになります。(70歳の男性の場合、4,490ドルになります。)これは、保険会社が、給付金の支払いを開始する前に保険料を徴収する時間が少ないことを知っているためです。

介護保険を購入することの長所

Roth of Wealth Logicは、自分で介護保険に加入していないと言っていますが、なぜ人々がそうするのか、つまり安心感を理解しています。

ロス氏によると、子供を持つ人々が介護保険を購入する大きな理由の1つは、子供が亡くなった後も何かを受け継ぐようにすることです。かなりの退職貯蓄を持っている人でさえ、片方または両方の親がナーシングホームに長期滞在すると、すべての資産が使い果たされ、子供や孫に何も残らないのではないかと心配しています。

そして、介護者として機能しなければならない配偶者や子供に負担をかけることについての正当な懸念があります。

「私がアルツハイマー病と診断され、介護保険に加入していない場合、妻や家族が主介護者になる負担がかかる可能性があり、それは非常に困難です」とロスは言います。

また、介護者として機能できる人がいない場合は、このポリシーを購入する傾向があります。それはあなたが高価なナーシングホームや在宅介護の支払いを助ける別の方法を持っていることを保証します。

介護保険を購入することの短所

他の種類の保険と同様に、介護保険でお金を失う可能性は高いです。RAND Corporationの統計によると、アメリカ人の約56%は、死亡する前に、自宅または専用施設で少なくとも1日間の介護が必要になります。つまり、44%は長期的なケアをまったく必要としないということです。

女性の場合、 64.1%が、平均301日間の滞在で、ある時点でナーシングホームに入る予定です。男性の場合、数字は低くなります。男性の50.6パーセントだけが平均141日の長さのナーシングホームに滞在します。繰り返しますが、これは一般的に女性が長生きするという事実によるものです。しかし、ナーシングホームでの滞在の中央値(男性または女性の場合)はわずか1週間でした。

RANDによれば、アメリカ人のごくわずかな割合、わずか5%が、介護保険が実際にカバーするように設計されているタイプの介護付き在宅介護(4年以上)を必要とします。

介護保険に対するもう1つのストライキは、保険料が固定されていないことです。保険料は上がる可能性があります。マクミランは、それが過去10年ほどの間に起こったこととまったく同じだと言います。

「以前は介護保険を販売している会社がたくさんありましたが、今ではほんの一握りしかありません」とマクミランは言います。「それは彼らが最初にそれを間違った価格にしたからです。」

介護保険会社が介護費を過小評価していることが明らかになったとき、彼らは廃業するか、保険料を引き上げるように州に請願した。Rothは、年間保険料が50%増加し、場合によっては2倍になるクライアントがいたと言います。保険会社は料金を引き上げるために州の規制当局から承認を得る必要があるため、これは今日では起こりそうにありません。

あなたはそれを買うべきですか?

「介護は非常に難しいテーマであり、非常に感情的です」とロスは言います。「だから、多くの保険代理店があなたの感情に訴えるでしょう。彼らは言うでしょう。何年もの間、それは彼らの家族にそのような困難をもたらしました。しかし、あなたはあなたがそれを必要とするであろうデータと確率を見なければなりません。」

ですから、あなたが何年も何年もの間ナーシングホームに上陸する5パーセントの1人になるのに十分不運でない限り、あなたはおそらくしっかりした退職貯蓄プランであなたの介護費をカバーすることができるでしょう。

マクミランは、彼女のクライアントが介護保険を購入すべきかどうかについては「間違いなくケースバイケース」だと言います。それを購入するかどうかを決定するための彼女の主な要因は次のとおりです。

  • 健康、あなたの既存の健康状態と慢性疾患を発症する遺伝的リスクの両方(例えば、アルツハイマー病はあなたの家族で実行されますか?)
  • 財政状態(退職後の貯蓄を犠牲にすることなく、本当に余裕がありますか?退職後の貯蓄はすでに設定されていますか?)
  • 心理学(不確実性にどの程度満足していますか?)

介護保険の代替案

ロスのように、「自家保険」を計画している人もいます。それは彼らが彼らの退職貯蓄からどんな長期介護費用も支払うことを計画していると言うための空想的な言い方です。介護の費用は、保険で支払われる場合でも「自己負担」で支払われる場合でも同じであるため、ロスのような人々は、介護保険料に充てられるお金を投資し、それが十分すぎることを望んでいます。将来の介護費をカバーします。

先に述べたように、国営のメディケイドプログラムは、特定の資格要件を満たしている場合、つまり、収入と資産が各州によって設定された特定のしきい値を下回っている場合、介護サービスもカバーします。中高所得者にとって、それはメディケイドが始まる前に彼らの退職貯蓄のすべてを使い果たすことを意味します。そして、すべての看護施設とサービスがメディケイドを受け入れるわけではありません。

介護保険と生命保険のメリットを組み合わせた「ハイブリッド」保険も現在利用可能です。マクミラン氏によると、これらの商品は実際には従来の介護保険よりもはるかに一般的ですが、購入者は注意する必要があります。はい、ハイブリッドポリシーには、ポリシーから資金を引き出したり、年金を徴収したりする機能など、いくつかの優れた特典が含まれていますが、従来の介護保険よりもはるかに高額な費用がかかるため、詳細をお読みください。

今それはクレイジーです

介護費が現在の水準で上昇し続けると、30年後の介護施設の個室は年間27万ドル以上かかる。

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